威尼斯app官网下载

调研探索
主页 / 调研探索 / 正文

威尼斯app官网下载:秦恺:后疫情时期担保业经营发展再思考

时间:2020-09-10  来源:? 北京中小企业信用再担保有限公司  




北京中小企业融资再担保有限公司

秦 恺

2020年初,一场突如其来的新冠肺炎疫情不仅直接威胁着人们的健康与生命安全,也给我国经济社会发展带来了较大冲击。在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下,经过全国人民艰苦卓绝的共同努力,我国疫情得到了有效控制,正常的生产生活秩序正在逐步恢复中。这次疫情对我国经济社会影响之广、之深、之长是改革开放以来史无前例的,特别是当下疫情在世界范围内还在蔓延,对于与各国各地区产业链与供应链紧密相连的中国经济而言,到底影响有多大还有待于做进一步观察。作为与经济周期变化息息相关的担保业,必须要仔细思考与冷静分析疫情给行业带来的各种挑战、困难与机遇,及时调整经营策略、风险管理理念、客户结构以及业务模式,在充分发挥担保与再担保政策作用同时,实现自身良性经营与永续发展。



一、北京市担保与再担保机构疫情应对举措

新冠肺炎疫情爆发后,北京地区的政策性担保与再担保机构积极响应政府的号召,快速行动起来,投入到中小微企业防疫纾困战役中,与企业携手并肩、共克时艰,在保持行业防疫措施到位、经营相对稳定的同时,通过快速与低成本的融资担保支持,帮助企业渡过疫情难关、逐步实现复产复工。

疫情期间,北京市各主要政策性担保与再担保机构主要做了以下几方面工作:

第一,明确服务重点,集中向参与防疫和受疫情影响较大的中小微企业提供融资担保支持。市各主要政策性担保与再担保公司,积极贯彻落实疫情期间北京市政府出台的促进中小微企业持续健康发展各项政策措施,及时调整自身经营方向,将服务重点向参与防疫和受疫情影响较大的中小微企业倾斜。疫情期间,北京再担保、首创担保、中投保、中关村担保、农业担保、文化担保、海淀担保、国华担保、晨光担保、亦庄担保、诚信佳担保等相继推出与防疫、民生保障和纾困相关的专项融资担保业务产品,积极支持企业参与相关防疫产品的生产,切实帮助受疫情影响较大的中小微企业渡过难关。首创担保公司推出“援疫保”、“民生保”、“增援保”、“开工保”四大特色担保产品;中关村担保公司推出“关心保”担保产品并与银行共同推出“中关村企业抗疫发展贷”;市农业担保公司推出针对性融资措施,重点支持涉农小微经营主体、餐饮住宿、休闲农业、乡村旅游经营主体,保障首都“菜篮子”供应、保障农产品生产、加工、流通、销售主体经营稳定。市文化担保公司推出的“租金保”产品,为小微企业租户提供银行贷款担保,专项用于小微企业租户缴纳园区房租及园区管理费。北京再担保旗下的国华担保公司与银行合作,推出面向成长型小微科技企业的专项担保产品“科创加速贷”,采取“打分卡”模式为企业提供快捷便利的信用担保贷款。截止到今年一季度末,全市政策性担保机构总计批准了80.34亿元与疫情相关的融资担保业务,已实现的放款金额达到46.89亿元,惠及1100家中小微企业。目前,全市16家政策性担保与再担保机构融资在保余额超过400亿元,覆盖近2万家中小微企业和农户。

第二,适应疫情防控要求,采取线上线下相结合方式适当简化项目审核审批程序,提高业务处理效率。疫情发生以来,各机构开通绿色通道、简化流程、线上操作、快速审批、特事特办。诚信佳担保公司开辟审批绿色通道,特事特办、专户专办、能保尽保、能简必简,让抗疫一线企业切身感受贴心舒心服务。亦庄担保公司助力企业加快防疫设备供应,全力支持抗疫一线,针对防疫设备生产企业融资需求,开展“一对一”融资服务,开通快速审批通道,仅用两天时间就完成从受理到担保放款的全套审批流程。针对企业疫情防控产生的融资需求,海淀科技担保公司迅速推出“同心抗疫”担保绿色通道,通道基于有效订单第一时间响应受理,并采用信息化技术手段不间断评审,快速完成项目审批。一家主营远程会控系统的民营科技公司,疫情战役打响以来订单规模迅猛增长,自有资金无法满足发展需要,再担保公司旗下国华担保公司与企业主动对接并为其量身打造融资方案,快速为企业提供了担保贷款支持,帮助企业补足货源并加大了产品投放力度。为满足防疫要求、减少人员直接接触,许多担保机构运用现代信息技术开展业务线上受理。首创担保公司的“云担保”系统,依托金融科技赋能,实现线上业务受理、线上大数据风控、线上审批、线上面签电子合同等功能,极大提高了业务处理效率。

第三,适当降低担保费率,对参与防疫中小微企业执行更为优惠的担保费率政策。疫情以来,各家担保与再担保机构纷纷响应政府号召,主动降费让利,切实帮助中小微企业降低融资成本。在本市已放款的担保项目中,涉及疫情防控相关企业的平均担保费率已降至年化0.76%;涉及疫情期间生活服务保障的相关企业平均担保费率已降至年化1.30%;受疫情影响严重的企业平均担保费率控制在年化1.74%以内;北京再担保公司根据上述降费行动也同比例相应降低再担保费率。据统计,各担保机构保费费率与疫情前相比,平均降低了0.5个百分点。

第四,发挥担保体系作用,市财政对参与防疫纾困的担保机构予以一定保费补贴,北京再担保公司优先提供代偿补偿。疫情期间,政府相关部门制订了对担保机构的支持政策,以提供奖补资金等形式积极鼓励引导担保机构为中小微企业提供低成本的融资担保服务,帮助企业稳定发展。北京再担保公司也及时出台代偿补偿新政,对参与防疫、民生保障和受疫情影响较大的中小微企业贷款担保项目,如担保公司发生代偿,可优先予以补偿。一季度,北京再担保公司已向合作担保公司提供了2000万元代偿补偿支持,起到了稳定担保市场信心的作用。疫情发生后,北京信用担保业协会积极发挥服务与桥梁纽带作用,携手成员单位风雨同舟、共克时艰。一是运用协会网站、微信公众号等媒介手段积极宣传北京市出台的促进中小微企业持续健康发展16条措施、金融支持文化产业健康发展22条措施,让担保机构了解政策,及时调整经营方向;二是推动16条措施和22条措施的落实,引导担保机构积极帮助中小微企业应对疫情;三是协助政府相关部门对全市政策性担保机构落实政策措施进展情况进行全面了解和统计,帮助政府相关部门及时掌握全市政策性担保业务情况,为政府相关部门评估政策实施效果提供重要参考依据;四是跟进会员担保机构落实措施情况,就会员单位在执行中遇到的新情况、新问题给予帮助、协调,并向政府部门提出完善政策的相关建议。

第五,以各种方式开展风险排查,摸清在保项目受疫情影响的底数,确保不出现系统性风险。疫情爆发以来,各家担保机构在条件允许情况下,对在保项目按照受疫情影响大小排序进行了梳理与排查,尤其对那些疫情期间需要还款与续贷的在保客户均提前进行了沟通。对于确实因疫情原因不能还贷的企业,根据企业具体情况一方面联系银行采取无还本续贷或展期方式予以延缓;另一方面通过委贷等方式帮助企业保持一定的流动性,维系企业在银行的信用。北京再担保公司也根据所掌握的数据和市场变动情况,及时向担保机构发布风险提示信息,要求担保机构对于受疫情影响大且预计难以在短时间内经营得到恢复的在保项目提高跟踪管理频率,并提前做好风险化解与处置措施。目前看,北京市担保行业市场相对平稳,未出现系统性代偿风险。



二、后疫情时期对行业经营发展的再思考

此次新冠肺炎疫情属于公共卫生领域的重大突发事件,也是一个可能会对国内市场与全球经济格局产生重大影响的“黑天鹅”事件,尤其是在国内外经济贸易往来不断加深与高度融合的今天,这种以人传人方式传播扩散疫情的流行性疾。跃糜跋烀嬷闶橇钊耸剂衔醇暗。作为与外部环境具有高度正相关性的融资担保行业在这次疫情爆发后,经营也在不同程度上受到影响,这种影响不仅体现在疫情爆发期间,更会体现在疫情过后。如何正确看待与冷静应对这些影响,如何顺应新形势、新变化,结合疫情期间积累的经验与发现的不足,对战经营策略、经营管理与业务模式做出及时调整,是担保从业者需要认真思考的问题。

第一,越是在经济困难时期,越能体现政策性担保的重要性,担保机构和政府相关部门都应运用好担保机制,使其真正发挥经济逆周期的调节作用。融资担保是政策性很强的金融支持工具,是政府在市场经济体制下以市场化方式解决中小微企业融资难“市场失灵”问题最有效的手段之一。在经济处于正常运转时期,担保都得要发挥其助推小微和“三农”融资的政策性作用,更何况在疫情当下、经济正处于下行周期时,更应该体现其逆周期调控作用,这是担保的使命与责任,也是政府最有效的抓手。如果说担保行业在经历了二十年发展后,对此认识仍然:蛔愕幕,那么这次疫情也许能够让我们更能深刻体会到融资担保政策性属性的内涵,从而在全行业、乃至在全社会形成最广泛的共识。纵观全球,我们可以发现中小企业信用担保的起源与发展历史是与经济重建复兴密切相关的,无论是日本、还是西欧与美国,其担保机制恰恰是在第二次世界大战后、经济处于百废待兴时期逐步建立完善起来的。之后,这些担保机制在应对局部或全球经济危机,乃至于在今天的疫情纾困等方面均发挥了重要作用。疫情期间,我国各级政府相关部门为帮助广大中小微企业纾困,也纷纷出台了包括进一步完善担保机制在内的各项政策措施。因此,疫情当下及后疫情时期,政府出资的政策性担保机构应站在保中小微企业就是保就业、保民生、保市场、保稳定的高度,在各级政府的政策支持下,分类处理中小微企业债务问题:

一是对于那些提供国内国际防疫物资生产服务的中小微企业,在满足专款专用条件下,应优先提供快捷的担保服务。

二是对于那些疫情前经营正常、但疫情期间业务暂时停顿的中小微企业,只要判断其未来市场需求与偿债能力依然存在,担保机构应积极伸出援手,及时提供融资担保支持,以帮助这些企业尽快恢复业务。

三是对于那些涉及到民生保障与就业稳定的中小微企业,即使其未来市场需求和偿债能力仍有一定不确定性(例如:餐饮、旅游和文体行业等),但只要企业能维持经营,担保机构可在政府政策引导下继续予以适当的担保支持。

四是对于那些受疫情影响严重且经营已出现不可逆风险的中小微企业,担保机构应在政府政策支持下勇于担当,代企业向债权人履行偿还义务,既保证金融安全与稳定、又给企业经营者后续再次创业留有一定的余地。

显而易见,疫情当下为更好地发挥担保的政策性作用,政府相关部门及时制订出台精准有效的担保扶持政策极为关键。政府相关部门要以更长远的眼光、更宽大的胸怀考虑政策性担保体系的建立与完善,尽快补齐担保体系建设的短板,使体系在后疫情时代发挥更好更大的作用。当务之急是要根据本地区经济社会稳定与发展需要,结合当地中小微企业实际需求、融资成本承受力以及可能出现的债务违约率,测算出未来3-5年用于本区域担保体系建设最大资金投入量。考虑到目前各地政策性担保与再担保体系已基本完善,资金投入重点应该是对现有担保体系中风险补偿和业务补贴机制的建立,以保证政策性担保与再担保机构在最大限度发挥政策性功能的同时,保持自身的可持续性。我们期盼各级政府部门能够真正认识到形势的紧迫感与担保的重要性所在,以算经济社会稳定大帐的气魄和决心尽快制订落实担保与再担保体系建设的各项措施,以提振市场信心、提振中小微企业信心、也提振担保行业信心。李克强总理在今年“两会”政府报告中谈到如何通过支持中小微企业来实现保居民就业、保基本民生、保市场主体时,提到“留得青山在”这句话,其用意便是让政府相关部门要拥有长远眼光与不计较一时得失的情怀,多谋民生之利、多解民生之忧。我想,政府在建立完善政策性担保与再担保体系方面也应站的更高一些、看的更远一些。担保行业已有二十多年历史,在众多普惠金融领域,是体系相对比较完善、经验比较丰富、队伍比较完整的生力军,是政府可以借力发挥公共财政政策四两拨千斤放大引导效能最有效的载体和平台,各级政府部门理应予以高度重视和大力支持。

第二,重新考虑后疫情时代的风险管理重点。就中小微企业融资而言,信息不对称始终是客观存在的现实,因此担保行业长期要与不确定性风险打交道,这是行业已形成的多年共识。而新冠肺炎疫情的爆发及较大的延后性影响,有可能使行业面临的不确定性风险挑战进一步加大。在疫情不同阶段,担保机构的应按照以下原则做好重点风险防控工作:

一是要尽快补上信息不对称的风险漏洞,做到心中有数。由于疫情期间绝大多数企业处于全部或部分停工停产状态,担保机构对企业真实经营状况的了解基本处于盲点。虽然一部分企业疫情期间正常还款并完成续贷、一部分企业通过银行无还本续贷或展期等方式暂时未发生违约风险,但疫情过后企业经营能否恢复正常、续贷或展期的债务能否到期履约都是需要担保机构逐一了解与判断的。因此,担保机构要利用疫情已经得到缓解、企业逐步复工复产的有利时机,通过线上沟通交流与线下现场走访相结合的方式对所有在保企业进行风险排查,补上疫情期间信息不对称漏洞。借用疫情高发时世界卫生组织总干事谭德塞常常挂在嘴边的一句防疫名言:检测、检测、检测,目前担保机构最急需要做的风险防控工作便是:排查、排查、排查。只有摸清了所有被担保企业的底数,我们才能准确把握风险防控重点,才能实施最有效的风险分类管理措施,及时规避、化解与处置风险,防止系统性风险的发生。

二是对未来目标客户市场做适当调整,以更为主动积极方式从源头防控风险。担保机构要根据疫情期间及疫情后市场变化情况,仔细研判市场走向和企业需求,按照市场现实需求、市场潜在需求以及政策需要的先后顺序,稳步推动目标客户市场的开拓,在充分发挥担保政策性效能的同时,使自身担保客户的质量得到提高、结构得到优化。第一,要积极为那些参与防疫与公共卫生体系建设相关产品生产销售的中小微企业提供及时的融资担保支持,既可符合当下政策需要,又可满足现实市场需求;第二,此次疫情改变了人们传统工作方式与消费行为,远程办公、在线教育、线上购物以及非聚集性消费等数字经济会进一步得到强化,与此相关的产业像大数据、云计算、人工智能和5G等有可能成为更受市场关注的领域。因此,担保机构要积极研究后疫情时期市场对新产品、新业态的现实与潜在需要,为既符合防疫要求、又可创造消费需求的企业提供适度的融资担保支持;第三,对那些可以满足产业链与供应链重建需要、特别是对那些可替代国外产品的中高端生产制造业企业给予优先担保支持;第四,积极支持有利于稳就业、保民生和促销费的传统产业,尤其要通过担保鼓励传统产业适应市场形势需要,不断加以升级,特别要以更大的勇气和决心支持创业企业融资。

三是进一步完善风险分散机制,保持自身的可持续性。在经济发展正常时期,融资担保因其服务对象的不确定性就已蕴含着较大风险,更何况目前在中小微企业普遍处境十分艰难的时期,融资担保所面临的不确定性风险会进一步上升,即使在疫情逐步缓解并最终解除后,担保行业所承受的潜在延后风险挑战与压力仍然是巨大的。因此,在后疫情时期,担保机构一方面要不断强化自身的风险防范意识与能力,另一方面要更为积极主动地通过再担保或财政补偿等方式推动外部风险分散机制的建立与完善。

第三,开启组织结构与业务模式的新变革。疫情期间,许多担保机构采用了远程办公、控制现场办公人数、错时错峰上班以及线上线下业务相结合等工作模式,既满足了防疫要求、又保证了经营能够有序进行。虽然有些工作模式属于疫情期间防疫特殊需要所为,不一定在经营活动恢复正:笠廊谎赜,但有必要对疫情前与疫情期间一些做法进行认真总结、比较与反思,看看经营管理与业务模式方面今后我们还有哪些短板需要补齐、还有哪些好的做法与模式能够继续沿用。归纳起来,有以下几个方面可作参考:

一是人员的优化与合理布局。疫情带给我们的第一个启示是,在人员到岗率不足情况下,公司运行没有受到太大影响,经营依然能够有序进行。因此,有必要对公司以往人力资源使用与需求重新进行审视。当然,我们并不提倡疫情过后担保机构裁员,但对现有人力资源配置做更为合理有效的组合安排,将人力资源向最能产生效益和效率的方向转移势在必行。另外,目前看对部分人员实行远程办公制不一定是防疫权宜之计,也许会成为未来一种可选择的经营模式,特别是对那些办公场所费用高昂、交通环境不佳的担保机构而言,远程办公不失为提高工作效率、降低经营成本的一种方式。

二是信息化建设步伐要加快。疫情带给我们的另一个启示是,担保行业总体的信息化水平远远跟不上业务发展的需要,已成为制约担保机构进一步提高效率与效益、降低风险的短板之一,亟需疫情过后加以补齐和完善。

三是标准化产品与批量业务一定是后续担保机构业务上规模、提层次的关键一招,也是呼应市场需要与政策要求的必然解决之路。要在总结以往业务经验基础上,逐步探索实践出既可满足风控要求、又可缩短审核审批流程的标准化产品并尽快形成批量化业务。只有这样,担保机构的客户覆盖率才能真正得到提高,担保成本才能得到有效降低,企业融资难、融资贵矛盾才能得到缓解,担保机构也才能得到可持续发展。


来源:中国担保杂志2020年第二期


威尼斯app官网下载-威尼斯所有娱乐网址